ペアローンとは
それに伴い、住宅ローンもペアローンや連帯債務で借りるパターンが多くなりました。
ローン控除なのどの有利な制度があることもこれらが増えるあと押しになっているようです。
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なぜペアローン問題が増えたのか
それに伴い、住宅ローンもペアローンや連帯債務で借りるパターンが多くなりました。
ローン控除なのどの有利な制度があることもこれらが増えるあと押しになっているようです。
たとえば、ご夫婦のうち一方が仕事を辞めたとか、ある事情で資産を持つことが出来なくなったとか理由は様々ですが、なかでも離婚による事案が多く、また問題の解決も複雑になります。
他の項目でも書いておりますが、家族であったから同じ家に住み、パートナーである配偶者の債務（住宅ローン）の連帯保証も問題なく了承していましたが、離婚となるとそのような法律関係が破綻します。
他人同士で一つの家に同居することもなくなれば、財産的なつながりも無くなることになります。
同居の解消はすぐにできたとしても、住宅ローンの問題はすぐに解決することはできません。なぜなら、住宅ローンについては当人同士のほかに、お金を借りた金融機関が関係しているからです。
例えば、ペアローンを解消しないままで離婚した場合の「家を出て行った側」、「家に住み続ける側」について起こりうる問題をあげてみます。
家を出て行く側
- 住んでもいない家のローンを払い続けなければならない
- 相手方がローンを負担してくれていたとしても、銀行に対しては債務を負担している状態であることには変わりがない
- 相手方の債務（住宅ローン）について連帯保証をしたままである
- 新しい生活のために住宅ローンが組めない（二重に住宅ローンが組めない）
家に住み続ける側
- 相手方がローンを滞ったり、支払いを止めたりしないか気が気でない
- こちらが相手方のローンを負担しているが、いつかローンが終わったときに所有権を譲ってくれるか心配
- 他人に所有権（家を出ていった側の所有持分）を売ってしまうかもしれない
- 将来、ペアローンの処理ができるようになった時に当初の約束通りに協力してくれるか心配 その他にも、どちらかが亡くなったときの相続の問題や、相手方の債権者から差押えがあった場合には予想外のトラブルに巻き込まれる可能性もあります。
ご相談者の男女比
また、女性のうち半数はご自身がローンを引受けるという方で、その他はご主人に引き受けてもらいたいがどういった説明をしたらよいかとのご質問になります。
そして、男性からのご相談でも「妻（元妻）から言われ電話しました」とおっしゃる方が多いように思います。
女性の方がより現実を直視していて、起こりうるトラブルをできるだけ回避したい傾向にあるのかもしれません。
また、直接ご相談に来られる方の4組に１組は、ご夫婦で来られるという結果も出ております。いずれにしても、一本化の手続きとしては、ご夫婦が協力しあって進めていく必要がありますので、支障がなければご夫婦でご相談に来ていただくと、情報の共有や共通認識をもって手続きに臨んでいただけることになり、早期解決に繋がることとなります。
もちろん、メインでお手続きいただくのはローンを引き受ける方になりますが、なるべくご相談はメールで行い、３者で情報を共有（ローンを引き受けない方にはCCで公開）しながらどちらかに不公平にならないように、注意深く手続きを進めることを心がけます。
銀行の窓口対応
しかし、銀行員はこのような「後ろ向き」の相談には積極的に応対してくれません。なぜなら、「債務者が二人」の状態から、「単独の債務者」に代わることになり、銀行にとっての返済条件が悪くなるからです。
本音では、たとえ離婚しようともローンが終わるまでは二馬力で返済し続けて欲しいと思っています。全ての銀行がそうであるとは言いませんが、これが実情です。
銀行が一本化を拒む根拠は「ローン契約書」に記載されていて、そのことは契約時にひととおりの説明を受けているはずです。
しかし、思い返してください、契約なんて、適当に話をきいて、訳も分からずに署名して、ハンコをついて・・・を繰り返しただけで、ロクに理解していませんでした、というのが率直な感想ではないでしょうか。
重要なことは、ペアローンは、夫婦の収入を合算することを前提としているローンであるということです。
銀行としては、あらゆる事態を想定して契約を締結していますので、今より悪い条件になるような変更には簡単に応じてくれないと思ってください。
